来源：Moneywise
如果你正在规划退休生活，或许已经为自己设定了一个“理想的退休储蓄目标”。根据 Northwestern Mutual 的调查，美国人普遍认为实现舒适退休的“魔法数字”是 126 万美元。
那么，现实中65至69岁美国人的净资产处于什么水平？来看看联邦储备委员会2022年发布的《消费者金融调查》（Survey of Consumer Finances）数据，揭示了美国退休家庭的六个财富等级。
第一级：财务脆弱群体（净资产不超过 69,500 美元）
属于底部25%的退休群体，资产较少，极易受到经济冲击，严重依赖社会安全网，如社会保障（Social Security）和医保（Medicare）。
若你临近退休时的资产低于该数值，建议考虑增加收入、节流，或延迟退休。
第二级：低收入中产阶级（净资产 69,500 – 394,300 美元）
这一区间中位数为 394,000 美元。若你的财富低于此数值，意味着你比同龄人中约一半人的净资产还低。
虽然这类群体不一定经济拮据，但生活也远未达到“宽裕”。许多退休老人不得不严格控制开支，寻找各种省钱方式（如比价保险、减少生活成本等）。
第三级：典型中产阶级（净资产 394,300 – 116 万美元）
处于50%至75%的区间。可享受较为舒适的退休生活，但若大部分资产集中在不动产或企业等“非流动资产”中，现金流问题可能依然存在。
建议适度多元化投资，或探索如黄金 IRA（个人退休账户）等税收友好的投资方式来应对经济不确定性。
第四级：上层中产阶级（净资产 120 万 – 290 万美元）
进入此阶段，意味着你已经接近或达到职业生涯的财富巅峰，但也容易出现“生活膨胀”（lifestyle creep）现象。
保持理性消费、提前规划财务是关键。可使用个人财务管理平台（如Monarch Money）来同步追踪银行账户、投资、房产等资产，帮助规划目标并监控进展。
第五级：TOP 10%富裕阶层（净资产超过 290 万美元）
仅有10%的65至69岁家庭进入这一行列。成员多为退休高管、银行家、律师或企业主，过惯了经济自由、生活奢华的日子。
要跻身此列，除了高收入，还需长期坚持储蓄与明智投资。多元化资产配置非常重要，不仅限于黄金，还包括房地产、艺术品、股票等。
例如，美国 HomeShares 平台允许认证投资者以低门槛参与高质量住宅房地产项目；Masterworks 平台则让大众也有机会投资毕加索、班克斯等名家艺术作品。
第六级：TOP 1% 真正财富自由（净资产超过 2,170 万美元）
真正“财富自由”的超高净值人群，仅约占退休群体的1%。他们的退休规划重点不再是“预算管理”，而是“资产配置”、“税务优化”与“财富传承”。
此类群体应重视人寿保险等财富传承工具，比如 Ethos 提供的寿险产品免体检、流程在线、理赔金额可高达 1292 万美元，利于家族财富顺利过渡。
结语：你处于哪个等级？
从不到7万美元，到超过2100万美元，这六个等级体现了美国退休财富结构的分层。每个阶段都代表着不同的生活方式和风险等级。无论你目前在哪一层，尽早规划、合理投资、控制支出、提升财务知识，都能让你在“金字塔”中向上攀升，拥有更从容的退休生活。
