【华e生活编译】在50岁左右的某个时候，美国人的平均家庭净资产有望超过100万美元。
那么多50多岁的人是如何成为百万富翁的呢?
大流行期间，家庭财富以创纪录的速度膨胀。在2019年至2022年期间，经通胀调整后，美国家庭的净资产中位数增长了37%，达到19.29万美元。这是去年秋天发布的联邦消费者财务调查记录的最大涨幅。飙升的房价和不断上升的股票拥有量推动了资产的飙升。
一些新的数据令人吃惊。如今，快40岁的美国人平均家庭净资产超过50万美元。对于40多岁的人来说，平均家庭净资产超过75万美元。对于50多岁的人来说，这个数字达到了七位数。
如果你已经50多岁了，还没有100万美元家产，不要绝望。这些数字都是平均值，而且是超级富豪推动的。
美国家庭净资产的“中位数”——想象一下一长串数字中的中间数字——在50岁到59岁的人群中，约为30万美元，与100万美元相去甚远。
以下是净值按十年划分的情况，以年代为单位呈现美国人家庭资产的净值。
二十多岁
- 平均净值：$120,896（20-24岁），$120,185（25-29岁）
- 中位净值：$10,800（20-24岁），$30,160（25-29岁）
在二十多岁时，大多数人刚刚开始工作。我们在相对较低的工资水平下做着第一份工作。我们正在偿还学生债务。好的一面是，我们可能没有太多其他的开支。
“你第一次独自生活。”马里兰州埃奇沃特的注册理财规划师丽兹·吉尔莱特说道，“你有一些责任，比如你的第一辆车，你的学生贷款。然后，你只是在朝着为退休储蓄的目标努力。”
对于二十多岁的人来说，“最大的因素是债务。”休斯敦的注册理财规划师乔纳森·斯旺伯格说，“你积累了一大堆学校债务，而且你还没有机会工作，所以你的净值往往是负的。你只是在努力爬出这个坑。”
三十多岁
- 平均净值：$258,073（30-34岁），$501,289（35-39岁）
- 中位净值：$89,801（30-34岁），$141,200（35-39岁）
三十多岁的美国人可能刚刚摆脱大学债务，购买了第一套房子，并开始组建家庭。他们的收入可能在上升，但他们的开支也在上升：想想尿布的花费。
“假设他们已经基本摆脱了大部分债务。”斯旺伯格说，“他们开始把一些钱投入到401(k)中。这基本上开始了进入正数的过程。”
许多三十多岁的人开始体验复利的奇迹：他们在二十多岁时投资的项目价值不断上升，因为利息不仅在最初的投资上积累，还在已经赚取的利息上积累。
复利有助于解释为什么平均净值在三十多岁的人中达到50万美元。
“也许你25岁开始投资。”吉尔莱特说，“现在你35岁。这笔钱现在已经有了10年的增长。”
四十多岁
- 平均净值：$590,718（40-44岁），$781,923（45-49岁）
- 中位净值：$134,730（40-44岁），$212,800（45-49岁）
当我们进入四十岁时，我们在三十岁购买的房子的资产开始严重增值，因为房贷支付的平衡从利息转向本金。我们进入了赚钱的黄金年龄。如果有孩子，他们变得更昂贵。
“人们可能已经结婚，买了房子，生了孩子，”圣路易斯的注册理财规划师彼得·拉扎罗夫说。“这就是我称之为全面成年的时候。”
房屋净值和升值有助于将平均净值推向六位数以上，加上前面提到的复利奇迹。
“如果你有30年的房贷，”斯旺伯格说，“你可能已经还清了一半。”
五十多岁
- 平均净值：$1,132,532（50-54岁），$1,442,075（55-59岁）
- 中位净值：$272,800（50-54岁），$320,700（55-59岁）
欢迎来到百万富翁之行。在他们五十多岁时，许多美国人达到了百万富翁的神话地位，他们的家庭资产至少比他们的负债多100万美元。
我们的房子现在可能是我们最珍贵的财产，在我们的房贷进入最后几年的同时升值。如果我们在二十多岁时开始为退休储蓄，那么经过多年以来获得5%到10%的回报后，我们的401(k)就是一个奇迹。
“当你五十多岁时，你的退休账户中的大部分是复利利息。”拉扎罗夫说。
你的孩子可能在上大学，这是你和他们将要支付的最大的开支之一。但是等他们毕业了，你的巢己空了。你开始认真计划退休。
“似乎在50岁时有一些神奇的东西，”吉尔莱特说。“我最好开始行动了。”
多亏了复利，理财规划师说，几十年来，退休账户可以累积巨大的价值。
六十多岁
- 平均净值：$1,675,214（60-64岁），$1,836,884（65-69岁）
- 中位净值：$394,010（60-64岁），$394,300（65-69岁）
这是平均净值达到峰值的十年，对于六十多岁的美国人来说，这个数字接近200万美元。
我们六十多岁时，很多人都退休了，开始动用我们累积的财富。
“你要求[人们]翻转开关，突然开始花费他们的钱。”吉尔莱特说。
然而，对于有几十年投资经验的富裕家庭来说，“你是在依靠收入生活。”她说，“你甚至都没动用本金。”
七十多岁
- 平均净值：$1,714,085（70-74岁），$1,629,256（75-79岁）
- 中位净值：$433,100（70-74岁），$341,300（75-79岁）
在七十多岁时，美国人看到他们的净值最终开始下降。
我们可能不再工作，逐渐消耗我们的退休巢蛋。许多开支在减少，但其他开支在增加，尤其是医疗开支。
“你正处于花费阶段。”斯旺伯格说，“消耗401(k)而不是增加它。”
较富裕的家庭可能仍然收入高于支出：150万美元或200万美元的退休基金可以产生大量收入。较不富裕的家庭可能依赖社会保障。
如果你接近七十多岁，而你的净值没有达到七位数，专家们说你不一定要在贫困中度过余生：每个预算都是不同的。
“你需要多少钱完全取决于你的花费有多少。”斯旺伯格说。“有些人净值低于平均水平，但开支不是很多，他们可以非常富有。”
