理财是不是富人的专利？
曾明（Mike Zeng）请你看一组数据：假如一个人30岁，年薪只有$3万美元，并且工资一直不涨。但他拿出10%来投资，每年放$3000，假如放在一种有10%年回报的长期投资组合里，40年一共投入了$12万，到他70岁的时候，这笔钱变成了$1,398,652美元。如果之后不再放钱，这笔钱到他80岁的时候成为了$3,627,743。如果他一不小心活到95岁就有$15,522,178，是不是非常可观？
尽管这是假设，千真万确的是，只有有投资意识并且付诸行动长期坚持，假设就会变成神奇的现实。
在北卡三角区生活了24年的曾明，因为长期从事理财、擅长国标为华人社区熟知。
鲜为人知的是，他当年曾是江西省高考理科榜眼（第二名），进入北京师范大学生物学专业学习，在中国医学科学院的北京协和医学院获得硕士学位。他1993年毕业后访学来美，1997年从佛州迁居北卡，曾在杜克大学和大药企从事生物医药研究，在《科学》《自然》《细胞》《美国科学院院报》等著名杂志都发表过署名文章。
2001年他因为偶然机会接触过保险，但当时没在意，直到2011年才真正接受和从事理财。
说起“浪费”了的这10年，曾明充分理解许许多多的同胞对理财有抗拒心理，甚至认为理财师是骗子。
曾明跨界进入金融行业，一直在美国最大的金融公司之一Transamerica旗下从业。
他比绝大部分华人同行拥有更多的资格证，具备注册国际理财规划师CFP®认证、美国证券交易局注册投资顾问IAR、美国金融监管局注册券商及注册主管，几十个州登记的保险经纪等所有资质，是北卡华人中目前仅有的两位拥有注册国际理财规划师（Certified Financial Planner，CFP®）资质的理财师之一。
只有在投资、退休、教育、保险、税务、遗产等6个领域具备全方面规划、运作资质的极少数佼佼者，才会获得专业机构授予的CFP®认证。
曾明打开https://adviserinfo.sec.gov/，输入自己的名字，看到这样的结果。
他从业12年，一直没有换公司，零差评，通过了6项资质考试，拥有13个州的投资从业资质。
十几年来，在业务上不断追求和精进的同时，曾明帮助了上千家庭做好投资理财规划。在服务他人、实现自我价值的道路上，有一种源于种族和文化的使命在驱动着他。
“华人和犹太人都很重视教育，但众所周知的是，犹太人掌握的财富远远超过其人口比例。”华人以勤劳为傲，犹太人却被认为是智慧的民族。曾明认为，一个不可否认的事实是，犹太人从小注重投资理财，这是他们拥有巨大财富的重要原因。
来到美国，我们华人为什么还要将钱长期存在银行？为什么还要固守“无债一身轻”？
关于理财，华人同胞还有哪些认识上的不足或误区？曾明每每用历史数据推算对比，好让朋友们明了关于理财的这些金科玉律：
越早越好，时间是我们能拥有的最大财富
为了说明财富随着时间变化带来的“复利”，他用一名普通大学毕业生与一名医生作比。一名普通大学生毕业后开始工作，假如从22岁开始投资，年收入$8万元，如果将其收入的20%按月逐年投资，每年放$1.6万，48年一共投入了$76.8万，假如放在一种有10%年回报的长期投资里，到他70岁退休时，财富会积累到$16,182,791美元；而在美国成为医生通常要到35岁以后，不算培养成为医生的成本，工作后先还学生贷款，假定从40岁开始投资，即使年收入有30万元，也是将其收入20%投入，每年放$6万，30年一共投入了$180万，到他70岁退休时，财富才积累到$10,396,464美元，多投了一倍多的钱（$180万对比$76.8万），最后还少了56%的财富，因为前者多了18年的投资时间。
由此可见，在财富积累上早投资比收入高更重要。
在美国抚养一个孩子到18岁的平均花费约30万美金。很多家庭把所有资源花在知识，课外活动，和兴趣教育上。聪明的父母如果能把其中10%的一笔钱（3万）放在一个10%投资组合里，到孩子70岁退休时，财富已积累到$23,692,409美元，用非常低成本已为孩子做好了退休所需要钱的积累；因为年轻，可以承担更大的风险，如果回报提高到12%，财富会是惊人的$83,633,995！智商知识教育很重要，但财商教育也不可忽视，时间就是金钱。
并非只有高收入才可以投资
相对于高收入人群而言，理财对低收入人群其实更重要，因为这是几乎每个人都可以获得的“翻盘”。
曾明刚到在美国时，大部分家庭用有线电视（Cable TV），拥有几百个台的选择需要一两百块一个月。当时曾流行一句话说：停了你的有线电视，你会有足够的钱退休（cut the cable, you will have enough money for retirement）！不管家庭收入如何，停了任何一个不重要的东西或少下一顿馆子，即使一个月省$100下来，40年后在10%投资账号可以积累$559,461，远高于美国现在65岁以上的人在401（k）退休存的中位数$70,620。
(Vanguard, How America Saves 2023 https://www.cnn.com/cnn-underscored/money/average-401k-balance-by-age)
很多新移民大概30岁前后来到美国，如果马上开始每个月投资2000到10%投资组合里，40年后到70岁退休时，财富可以积累到$11,189,215美元，但如果等8年后再开始，只有$5,084,979，前面的8年比后面的32年效应还多！
我们常常说等我……我就开始做规划，但很少人知道等待的代价有多大。
只要做好规划，上藤校可能比上公立大学花费还要少
今年的大学录取已结束，在社区组织的大学申请经验分享会上，可能又会听说懂事的孩子，为省钱放弃昂贵的私立大学选择读公立大学的桥段。
曾明说：“我儿子就读的就是一所藤校，因为事先做好了规划，每年节省了6万多的税后学费。”
他说，不管家庭收入多高，只要提前做好教育规划，根本不用担心上私立多花学费，因为私立和公立大学适用的政策有别，做好教育规划上私立学校有可能比上公立学校更便宜。
这是杜克大学官网上公布的奖学金统计数据：每年投入超过1.49亿美元资助学生，51%的本科生收益。
普林斯顿大学的统计显示，学生一年的费用预算是86700美元，真正最后实际支付的学杂费远没有这么多。比如，如果做好教育理财规划，将家庭年收入控制在14-16万美元这一档，实际支付的费用是23675美元，这比读公立大学一年下来的学杂费支出都要低。
如果有多个子女，更有必要做遗产规划
现实生活中，遗产有时候留给后世子孙可能是财富也可能是麻烦。曾明听说一个极端的例子，因为没有做好遗产规划，老夫妻离世后，子女为争夺遗产反反复复打官司，前后花的诉讼费最后超过了遗产本身的价值。
美国各州的遗产继承法律各不相同，如何省税或者通过信托妥善管理，方式多种多样，每个家庭需要量身规划。
遗产规划其实适用于大部分家庭，并非只有巨额遗产才需要。不仅是税务，更重要的是按我们意愿身后分配和长期管理留下的资产。
退休计划不只有401K，超过一定额度可能得不偿失
华人中众多中产为现在省税，每年最大限度投入到401K，积累几百万美元甚至更多。退休后到七十几岁，税法要求根据年龄每年必须拿出一定比例。如果不拿会有高额惩罚，那样要纳的税甚至更多。
我们常常为在报税时省了几百几千块税高兴，但对历史和将来的税率没有太多概念。如今美国国债占国内生产总值GDP的比例已达历史新高。而在历史上欠债比例高时，也跟随着高税率，美国联邦收入税曾经高达94%。所以将来税率风险巨大，提前做好规划会给我们带来几十万甚至更多的区别。
退休除了要考虑积累，增长和税，也要考虑年纪大时的市场风险和永续收入的风险，这些因素都纳入规划，才能做到安稳安心省心。
家庭保护
我们在车，房子，健康保险上都做得不错，甚至买个好点的手机也会加个保险。那是因为这些东西价值高，损失不起，值得受到保护。但不少人对我们自己是否受到保护反而会有犹豫，我们的生命是无价的，也是最丢不起，最值得受到保护的。美国在这方面是全世界最完善和最发达的，有很多不同的选择。利用其生前和身后福利，常常也是很好的理财规划工具。这方面的规划同样是缺一不可的。
另外一个常常被忽略的保护是长期护理（LTC long term care），一般的医疗计划不会支付，由于费用高，几率大，持续时间长，也需要好好考虑。
每个家庭情况不一样，投资理财产品不可以简单照搬，而是需要量身定制。
曾明说，“非常荣幸，我在社区赢得许多客户的信任，作为家庭理财师服务了十余年，有大客户也有不少小客户，但主流是中产阶级。Transamerica除了本公司提供的金融产品和服务，我们也通过与全球近200家著名金融公司合作，为大家提供近400种金融产品和服务。不管家庭的状况和需求如何，都可以因地制宜找到适合的规划，帮助每个家庭达到省税、增值，退休等的理财需求。”
许多同胞对理财有抗拒心理，在这里建议朋友们持开放的态度，去与专业人士聊聊。看看相应的规划是否可以给我们的现状和将来带来什么样的区别。与我们聊时不用担心有义务一定要做些什么，深入了解后如果看到好处后再做决定。
“其实我们像房地产中介等服务行业一样，在帮助家庭后也会得到一些相应的服务费，但我们的利益与客户的利益是一致的。”曾明说，理财师和客户一样，财富的增量最终都是通过投资金融市场来实现的。
一条朴素的硬道理是：货币一直会贬值，税年年会收，市场天天会变。大部分人高估了短期回报的多少而低估了长期的复利的威力，我们财富积累最大的费用在于等时间等机会上，做好长期理财规划是最好的解决办法。
曾明就在你我身边，提供全方位的咨询和帮助。
Ming Zeng , CFP®, IAR
CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™
Investment Advisor Representative
630 Davis Drive, Suite 128Morrisville, NC 27560 Tel: 919.641.3048 (Cell)
Email: mike.zeng@tfaconnect.com
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