Grace Shen是乔治华盛顿大学MBA，是鼎嘉保险理财公司创始人，从事保险金融行业10余年，多年获得全球MDRT (百万圆桌会议）资格，代理公司的全美Conference of Champions 和Premier President club 资格和医疗保险市场的Elite Marketplace Circle of Champions资格，致力于根据客户要求制定全方位个性化的保险理财方案。
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COMMERCIAL POLICY 商业保险
奥巴马健保正在申办中
时间11月1日-12月15日
Grace Shen分享健康保险基本知识
鼎嘉保险理财资深经纪人Grace Shen，2020年10月25日举办网络公益讲座
Grace介绍，医疗健康保险的类型，市场上大致有三种，第一类是旅游医疗保险，第二类是短期医疗保险，第三类是健康保险（Health Insurance）。
旅游健康保险 Travel medical
顾名思义可能适用的是一些旅游是人群的，那么不管是从父母从中国过来到美国，还是美国居民到其他国家短期旅游，申请的医疗健康保险。
一年中所有的时间都可以申请，我建议在离开本国的时候做好这些准备，这样在落地的时候就已经有保障。旅游保险是按照天数来计算，一般是根据旅游时间的长短来做计划。如果有什么变动，可以随时续保。
申请的保险额会根据年龄的不同有一些限定，70岁以上的老年人，保险公司可能最多提供5万美元的保障，而对于年轻人，最高保额会更大一些。年轻人还可选择一些附加险，比如，极限运动爱好者，可以加上运动类的附加保障。
华人同胞来探亲的父母，年纪大了，会有一些老年人的身体疾病，比如，糖尿病、高血压等，旅游保险会不会覆盖？这要根据投保人的年龄和选择的计划具体分析。对70岁以上的老年人，保险公司一般不会再提供对这些老年病的保障。
短期医保Short Term Medical
短期医保主要是针对在美国长期居住的人群，也是任何时候都可以申请，可以按月买，6个月一买，也可直接买364天，比一年只差一天。（达到一年就是后一类了）
最高保额一般有一个最高限定，比如，100万或者200万。100万美元比较常见。
买这类保险一般必须遵从一些排外性条款，就是不对已经存在的身体疾病提供保障。期间的体检，费用也是自付。
健康医疗保险Health insurance
健康医疗保险有各种不同的品种，可以通过公司集体投保，也有可能通过个人自付来购买，都属于商业保险。还有一种是政府帮助承担一部分的健康保险，就是命途多舛的奥巴马健保。
奥巴马健康保险不同于旅游保险和短期保险，通常必须在指定的时间申请，除开新出生、跨州搬家或者失业换工作单位等特殊情况，今年的申报必须在11月1日到12月15日之间一个半月内完成。
有些特殊情况，不受这个时间限制。比如说换工作，今年情况比较特殊，公司在年中裁员。政府会给60天的时间便于当事人变更单位和计划。
健康保险与旅游和短期保险的最大不同
旅游和短期保险有保额限制，健康保险没有保额限制，也就是说，投保人按照合同支付了自己必须承担费用，超出的部分，不管医疗费有多少，保险公司都会承担。
还有一点，对投保人已有的疾病，医疗保险不会排除在外。比如说，有人11月1日申办完成2021年的医疗保险计划，如果2021年1月刚好查出身体上有什么问题，保险公司仍要按合同履行。
有了健康保险，可以享受一年一次免费体检，但是这个免费是有限制条件的，政府规定了某个年龄的免费项目。不是有些客户认为的那样，做肠镜、胃镜、CT什么的，全都免费。
申请奥巴马健保的注意事项
申请对象，必须是公民，或者拥有绿卡、劳工卡等合法移民身份。因为这个保险计划带有政府扶持性质，投保人承担的保费与其个人下个年度的收入挂钩。所以当实际收入与事先预估的状态有极大误差，应该通过保险经纪人申报调整，否则就会影响下年度报税的免费额度。
申请奥巴马健保会填报一张1095a表格，上面会写明这一年政府根据你的收入情况，帮你补了多少钱。到来年报税的时候，一定要把这张表格给会计师。否则，过几个月国税局会来通知要求上报1095a修改税表，带来不必要的麻烦。
奥巴马健保有4个不同计划可以选择，就是所谓的铜、银、金、白金4个档次，铜计划保费最少，但是一旦生病，需要自己承担医药费比例最高，自费部分的封顶金额也是最高的。投保人可以根据自身健康状况和支付意愿选择不同的计划。低收入个人或家庭，政府会给予相应补贴。
北卡家庭在上述收入区间，可以得到政府不同额度的税收减免
不管选择哪个计划，投保人最后都是与邮编区内的某一家保险公司来签约。保险公司签约的医疗系统和医生，就是网络内的（network）医疗资源，使用起来可以依照合同规定减免费用。如果投保人找网络外的医院或医生看病，保险公司只承担部分费用，或者完全不承担。
Grace介绍了金、银、铜计划的大致内容，并以客户选择较多的银计划为例，介绍了几个医保常用的基本概念。
一个观众提问说，她的孩子在西雅图读书，大学一年级，22岁，有绿卡但没有收入，可以买奥巴马医保吗？
Grace回答：如果这个孩子跟他的父母一起报税，就可以申请奥巴马健保，因为奥巴马健保都是以家庭为单位办理的；如果他已经完全独立，又是在外州，报税也在外州，且没有收入，按照规定不符合申请奥巴马健保的条件，建议查询当地针对低收入人群的些医疗福利。
有人提问：家长可不可以考虑为健康的孩子购买短期保险？
Grace说，从家庭支出的性价比综合权衡，给孩子或者某些年龄段的大人，购买短期保险是比较合算的。短期保险，保额通常100万美元，为万一出现的重大疾病或者意外提供保障。而平时普通感冒、拉肚子、体检、打疫苗等，尽管需要自付，但比起常规健康保险的花费还是节省不少。
有人询问健康保险有没有什么网站，可以根据自己的情况查看合适的保险。
Grace说，奥巴马保险有一个全国性统一的网站的，叫做healthcare .gov，这是政府的一个网站。请注意一下.gov，而不是.com。
还有人问：我家先生正在换工作，两份工作之间的间隔时间只有两周，这段时间合适买什么保险？
如果只有两周的间隔，Grace建议先查一查前面一份工作的医疗保险。医疗保险不是离开工作的那一天就停了，应该会持续到月底。很多公司在员工离开的的时候，会给一个选项，允许沿用前面的保险。如果间隔一两个月左右的时间，当事人可以自己支付保费，将保险接起来。实际上，如果不沿用过去的健康保险，也没有办法办一个短期保险。短期保险的时间一般至少要求一个月。
