如果你可以灵活选择如何使用 401(k) 匹配资金，那会怎样？有一家公司刚刚开始允许这样做。
美国国税局 (IRS) 规定，一家未具名公司的员工除了可以将自己雇主匹配资金的一部分用于偿还学生债务或健康报销账户，还可以将这部分资金用于传统的 401(k) 计划。
8 月，美国国税局向这家未具名的公司提供了所谓的私人信函裁定，称他们可以为员工提供 401(k) 账户的更多灵活性。每年年初，员工可以决定将资金分配到何处。如果没有做出选择，资金将自动转入员工的退休账户。
虽然目前这项裁决尚未广泛实施（这家未透露姓名的公司已向美国国税局提交了变更申请），但许多人将其视为美国国税局的一次试行——可能允许更多企业在 401（k）匹配方面提供灵活性。
如果发生这种情况，美国工人将能够将他们的资金用于退休以外的特定目标——但这真的是个好主意吗？
灵活 401(k) 匹配的好处
如果美国国税局将其裁决范围扩大到更多（或所有）公司，企业将受益匪浅。
首先，它可以成为雇主强有力的招聘工具，因为他们能够更好地缓解员工退休后最大的财务问题。
个人员工也可以受益，因为他们可以在财务旅程的不同方面获得更多支持。
富达报告称，大约 22% 的员工没有在 401（k）计划中申请雇主提供的全额匹配资金。
这些工人可能放弃了免费的钱，因为他们无力赚取全额匹配金并支付账单。
如果他们可以使用匹配捐款来帮助他们偿还医疗或教育债务，他们就会得到他们错过的钱，并且可能更快地摆脱债务 – 这可能使未来的退休储蓄成为可能。
即使目前已经用尽匹配金额的员工也可能选择用这笔钱来偿还几年的学生贷款或医疗费用。
更大的灵活性将使雇主能够更好地确定其目标的优先顺序。
将 401(k) 供款从退休账户中转移出去的弊端
与大多数事物一样，重大变化也存在潜在的负面影响。
这种情况下的一个主要缺点是，如果员工优先考虑退休以外的领域，他们就会失去复利的能力。复利是指将资产的收益再投资，以便在长期内创造更多收益。
许多美国人的退休计划已经落后，取消这些激励措施以及雇主提供的额外帮助可能会使他们远远无法实现财务目标。
根据美联储的数据，55岁至65岁之间家庭成员的平均退休储蓄为185,000美元——这对于舒适的退休生活来说是不够的。
此外，根据美联储此前的数据，高达四分之一的美国人没有为退休存钱，其中27%的人已经退休。
对于工人来说，优先偿还学生贷款或医疗债务可能也过于诱人，因为他们希望消除每月的账单，或者摆脱债务，即使他们实际上可以通过退休投资获得更好的投资回报率，尤其是因为学生贷款通常附带可负担的免税利息，并且旨在在长期内偿还。
如果有更多公司采用这种新系统，员工在将资金从退休储蓄中转移之前应该仔细考虑，因为除非他们的债务是一笔相当大的财务负担，否则维持现状对他们来说可能更好。
