■作者：周虹
又到了一年一度购买医疗保险的季节。教堂山山歌教会华人事工中文堂连续3个周六举办公益讲座，为华人居民解疑释惑，提供就医、医保资讯和咨询。
来自北卡最大的社区医疗机构Piedmont Health的5位奥巴马医保市场注册咨询师，介绍了适合普通家庭的奥巴马平价医保并解答了相关问题。以下资料为山歌教会华人事工发起人周虹(MSW, MDiv) 根据讲座内容及奥巴马平价医保市场官网(www.healthcare.gov) 资料编译而成。
【预告】
华人社区奥巴马医保专场
2019年12月10日（周二），晚上5-8点
地点：University Place
1.什么是奥巴马平民医保（简称ACA）？
奥巴马平民医保（以下简称ACA），简而言之就是由政府提供医疗保险交易平台，让私人商业保险公司在政府平台上参与买卖，使得保险条款以更规范、更平价的方式提供给普通民众。
对于符合收入条件的民众，政府还会提供财务补贴，帮助其支付ACA保费。
ACA法案于2010年奥巴马政府期间由国会通过生效，旨在以双管齐下的方式促进全民获得医保覆盖：政府一方面补贴参保者购买医保，另一方面对无医保者进行强制性罚款。2017年，川普政府废除了强制性罚款，允许民众从2018年开始不用强制购买医保。
2.ACA医保的几大关键好处
•保险公司不能以参保时的健康问题（pre-existing conditions）拒保或提高保险价格。
•患者自掏腰包/自付的医疗费用（out-of-pocket limit/cap）必须有封顶。
•所有ACA医保险种必须覆盖十项基本权益。
•所有ACA医保险种都提供21项免费体检项目（每年）。
•对于符合收入条件的人士，政府提供ACA医保补贴。
*注意：并非所有市面上销售的医保险种都有上述优势。而在ACA市场上交易的所有医疗保险必须满足上述要求。例如，如果某人刚患上了癌症，想要购买医保来报销其医疗费。一般的商业保险公司常常会因为此人的这个重大健康问题而拒绝出售保险，或者大幅提高保险费。但是，在ACA市场上销售的险种则不会出现这种情况。
3.影响ACA医疗保险价格的五大因素
•年龄
•参保所在地
•是否抽烟
•购买个人计划还是家庭计划
•保险类别/险种
*ACA法律规定，ACA市场上的保险计划不得因为你的性别、国籍、当下身体健康情况和过往病史提高你的保险价格。
4.2020年ACA规定的自付封顶线
为了保护消费者，ACA法律规定了每年参保人自掏腰包、自付的部分必须有上限。政府每年会规定一个强制性的金额。当参保人达到每年的自付封顶线/自掏腰包限额后，保险公司必须100%报销医疗费用，而且不能有报销上限。
2020年，ACA规定，所有ACA险种的个人自付封顶线不得高于$8,200，家庭不得高于$16,400。
5.ACA十项基本医疗权益
1.门诊病人服务（无需住院即可享受的门诊服务）
2.急救服务
3.手术，住院过夜和其他情况的住院治疗
4.怀孕，孕妇和新生儿护理
5.心理健康和药物滥用障碍服务
6.处方药
7.康复和康复服务和设备（可帮助人们在受伤、致残或慢性病发作后获得或恢复精神和身体技能的治疗和设备）
8.实验检测服务
9.预防和保健服务以及慢性病管理
10.儿科服务，包括儿童牙科和视力
*ACA法律规定，所有ACA险种必须覆盖这十项基本内容。注意，成人的牙科和眼科并不包含在基本权益中，一般需另行购买。
6.ACA21项年度免费体检（中文翻译仅供参考）
•Abdominal aortic aneurysm one-time screening腹主动脉瘤一次性筛查
•Alcohol misuse screening and counseling酒精滥用筛查和咨询
•Aspirin use to prevent cardiovascular disease使用阿司匹林预防心血管疾病
•Blood pressure screening血压筛查
•Cholesterol screening胆固醇筛查
•Colorectal cancer screening大肠癌筛查
•Depression screening抑郁症筛查
•Diabetes (Type 2) screening糖尿病（2型）筛查
•Diet counseling饮食营养咨询
•Falls prevention (for adults age 65 or older)预防跌倒（针对65岁以上的人士）
•Hepatitis B screening乙肝筛查
•Hepatitis C screening丙肝筛查
•HIV screeningHIV筛查
•Immunization vaccines免疫疫苗
•Lung cancer screening肺癌筛查
•Obesity screening and counseling肥胖症筛查和咨询
•Sexually transmitted infection prevention counseling性病预防及咨询
•Statin preventive medication (for adults age 40 to 75 who are at high risk)他汀类预防药物（针对40至75岁的高危人群）
•Syphilis screening梅毒筛查
•Tobacco use screening and cessation interventions烟草使用筛查和戒烟干预措施
•Tuberculosis screening (for certain adults at high risk)结核病筛查（针对某些高危成年人）
7.ACA医疗保险分级
•Bronze铜卡– 40% 自付/ 60% 保险报销
•Silver银卡– 30%自付/ 70%保险报销
•Gold黄金卡– 20%自付/ 80%保险报销
•Platinum白金卡– 10%自付/ 90%保险报销
*银卡Silver Plan是奥巴马医保政策性鼓励所有家庭购买的，补贴的幅度最大，价格也最优惠。
8.谁可以购买ACA医保？
•所有合法居住在美国的人士均可购买。无论你是美国公民、绿卡、学生签证、工作签证等，均可购买ACA。（持有短期旅游签证人士：建议购买短期保险short-term insurance，不建议购买ACA，因为ACA一注册就需要购买一年。）
•ACA的诸多好处令很多人想从它的平台上购买。但是，如果你能从雇主处或政府社会福利处DSS等途径获得医疗保险，你不能购买ACA。例外的情况是，当你雇主提供的医保的个人计划每月保费超过月工资9.5%时（注意：不能用家庭计划的费率来计算），你可以选择不加入雇主提供的医保，而从ACA市场上购买。
•当你出现搬家到不同地区、失业或换工作、结婚、离婚、丧偶、刚收养孩子、怀孕、因为收入出现变化而失去政府提供的公共医保等情况时，你就符合特殊购买期Special Enrollment的条件，可以随时购买ACA，而不用受12月15号购买期限的限制。
•目前在押犯人或正在坐牢的人，不能购买ACA。刑满释放后，可购买。刑满释放也属于生活重大变化，符合特殊购买期Special Enrollment的条件，可以在出狱后随时参保。
9.谁可以享受ACA补贴？
一般说来，收入越低的人士、家庭负担越重的人士、年龄越大的人士，得到的补贴额度越高。例如，年收入3万美金的家庭获得的补贴会比年收入5万美金的家庭多。有3个孩子的家庭获得的补贴会比一个孩子的家庭多。60岁的人士获得的补贴会比30岁的人士多。
每个州的补贴政策都不同。参保人需要达到一定的收入线，才能享受补贴。收入过低或过高的，均不符合补贴条件。2020年，北卡州符合补贴条件的3口之家家庭年收入需在$21,330-$85,320之间。想查询自己可享受的补贴额度，点击https://www.healthcare.gov/lower-costs/
注意，要求你填写的是2020年的预估收入。当你2021年初报税时，如果你2020年的实际收入与预估收入有出入，IRS税务局会调整你的退税金额，对你享受的补贴进行多退少补。
10.享受ACA补贴会影响申请美国绿卡或公民吗？
不会。ACA补贴不属于川普政府定义的“公共负担”的范围。另外，美国法院前段时间刚判处了川普政府关于“公共负担”的政策无效，即不能因为移民使用美国的社会福利而影响其移民身份有效性。
11.如何注册和购买ACA？
第一步：在官网建立一个个人账户，点击https://www.healthcare.gov/create-account，需要有电子邮箱、准备好个人身份信息。提交驾照、绿卡或护照等身份文件的电子版后，网站需要1-3个工作日审核和确认你的身份信息，所以不要等到12月15日截止日当天才开始注册账户。
第二步：登录个人账户，填写2020年申请表，点击https://www.healthcare.gov/
第三步：递交申请表后，网站会即时复一封资格信（Eligibility），告知你是否符合购买条件及补贴条件、可享受多少补贴金额。如果对资格信内容有异议，你可以申请appeal驳回、或从MyProfile里删除旧的申请、重新再申请一遍。
如果在你输入信息完全真实准确的情况下，复核的结果仍保持原状，那么你当下确实不符合购买ACA或享受ACA补贴的条件。
资格信模板Eligibility Notice
第四步：选购一个保险计划。通常银计划是补贴额度最大的。选择时，需综合考量：我明年的就医需要有多频繁？这个险种每月保费premium多少？保险起付线deductible？自付封顶线out-of-pocket？根据我的出差频率、看专科频率，选择HMO/POS/EPO/PPO哪个类型好？
（具体怎么选择医疗保险，请参见文后链接）
对于你心仪的保险计划，你可以在”Compare”一栏打勾，然后一次可以选择三个不同的保险计划进行列表比较。
例如，上面显示的这个保险计划是蓝盾公司（Blue Cross and Blue Shield of NC）提供的铜卡6900计划，它每月的保费原来是$309.66，因为参保人可以得到每月$387的补贴，所以如果选购这款保险计划的话，参保人不需要向保险公司支付保费。
12.怎么找人帮忙注册和投保？
点击https://www.healthcare.gov/apply-and-enroll/get-help-applying/，输入邮编，寻找我附近的ACA保险经纪人insurance agent或ACA注册咨询师assister。他们均提供免费服务。保险经纪人只推荐自己公司在ACA市场上卖的险种，ACA注册咨询师则可以根据你的需求推荐不同保险公司的险种。
【特别提示】
本讲义为提供给山歌教会公益讲座使用，讲义内容及信息仅供参考，讲员据己所知尽力分享信息，但信息的准确性和时效性应由信息使用者自行确认及核实。讲员及山歌教会均不承担任何法律责任。
