【华e生活毛苌子报道】阔别将近两年，美国一站式理财机构泛宇集团创始人胡正国（Phillip）,2月18日“回到”北卡，面对远远超出预料的100多名听众，用丰富的实例，鲜明的比较，风趣的形式让大家明白，在美国不能做“传统的中国人”。
“北卡是我来美国的第一站，我在北卡州立大学读的硕士；在这里我人生中第一次看到雪。”胡先生如此开场，顿时拉近了与慕名前来听众的距离。
讲座以“财富传承&信托规划”为主题，但胡先生几乎花了一大半的时间，为大家铺垫美国的税法知识和理财观念。
“传统的中国人，根深蒂固的观念是无债一身轻。”胡先生反复强调：将房贷还清是华人通常采取的方式，特别是临近退休的时候。其实这个观念大错特错，在美国这个“税率很高，但是纳税并不高”的国家，配置资产学会投资，是合理避税、让钱生钱的“天堂”。美国所有的公司，包括微软、苹果、特斯拉、谷歌等加起来，为美国创造的税收只占整个税收的9%，比尔·盖茨、埃隆·马斯克等福布斯排行榜上的大富豪，平均纳税的税率不到4%，甚至有人几十年不纳税。还请了贷款无债一身轻的人，不仅要实打实纳税，一旦有法律纠纷就是最容易被宰的“肥羊”。
合法利用美国税法延税、避税，到了人生的后半场，才是用钱生钱的黄金期，胡先生说，“巴菲特2000亿美元财富的95%是65岁以后赚的，65岁时他只有50亿美元。”只要你做好财务规划、合理分配资金，根本不需要担心退休后还不上贷款。因为，那时你的收入跟退休前没有落差。
还有一个理财误区，在教授、工程师这些群体中尤其普遍，就是将资产转移到401K中延税，夫妻两人到退休时通常积累了200-700万美元。美国税法规定，从73岁开始，必须将这些钱按照一定比例取出来，这时候当然需要纳税，存的越多，税率越高。73岁之前的十几年，是配置资产的窗口期，机不可失。
拥有财富是传承的前提，可是如何才能“传”得恰好，孩子“承”得合适，这是当天胡先生阐释的核心内容。基于美国税法和现行税率，他举例一算账，听众就听明白了。
他问：是增值税好还是遗产税好？
大家齐声回答：遗产税好。
他又问：是赠与好还是遗产税好？
大家回答：遗产税好。
他打了一个比方说明遗产税比增值税好：某人投资房地产，若干年后资产增值了，收入增加了，为了利用税法上贷款和成本折旧上抵税的好处，他卖掉这个房子，根据美国税法，在45天内投资到另一处更大的房产，就不需要缴纳增值税。一直这样利用贷款投资省税，到过世的时候，将资产作为遗产传承给子女，在夫妇双方2412万的额度内，增值税也不用缴纳了。
美国华人社会还有一个现象，是传统也可能是为了避税，许多人将财产添上子女的姓名。
胡先生反复提醒：不要随便在房产、股票账户或银行账户上加孩子的名字。这种行为其实就是赠与，将来在财产转让或者过世后遗传的时候，被查出来，不仅要补税，还会被罚款。
将财富赠与给孩子，不如过世后作为遗产留给孩子。这是因为，赠与超过1.7万美元（2023年）就需要纳税，税率18-40%。而作为遗产，每人有1206万美元（夫妻双方就是2412万美元）免税额度。
胡先生拉家常一般用自己的家事做比，让大家意识到：在财富传承上不确定因素太多了。
比如，当年岁增长，配偶中有一方早逝，“先生通常85%会再娶”，如何保证夫妻共同拥有的财富不被“后妈”独占？
再比如，将财富传承给子女，美国的离婚率是50%，如何避免孩子离婚或者万一不幸离世财富不会全部归到另一半？
信托可以解决这些后顾之忧。
信托通常分两种，一种是生前信托可撤銷信託，另一种是死后不可撤銷信託。
信托不仅可以规定财产的受益人及如何分配，还可以规定财产的管理人，甚至明确本人生命临到终点失去意识时，需不需要插管治疗。
生前信托由本人管理，可以根据情况变更。到过世时变成不可撤销信托，财产就属于信托不属于配偶或者孩子，不会因为配偶或子女大手大脚、离婚、被告、去世而“败掉”“离掉”“告掉”“走掉”……
考虑到年轻时拿到太多钱，很可能反遭其害，并且30-50岁是最容易离婚的时期，太早将钱交给孩子很可能“肥水流了外人田”，你可以在信托中规定子女什么时候可以拿到多少钱，比如，50岁时拿到30%，60岁拿到另外的30%……
中国有句老话“富不过三代”。但在美国，富七八代都常见。胡先生说，“如果资产大，放在不可撤销信托里，规定后代只拿利息不动本金，既保证资产安全，其实也是保护孩子，可以让世世代代受益。”
第一次听到胡正国先生讲座的访问学者孟先生说，讲座内容非常丰富，很受益。不少听众听完讲座就迫不及待咨询胡先生。
胡先生透露，泛宇集团即将为新移民推出一个套餐服务，告诉大家国内的财产该怎么安排，来到美国如何合理分配资产等。
胡先生宣讲的许多内容，在泛宇集团Youtube频道上可以找到，请感兴趣的朋友订阅“泛宇財經爆”。
