【华e生活大唐编译】通货膨胀正在放缓，消费者信心正在上升，但信用卡债务也在上升。这就是奖励计划可以提供帮助的地方。
大多数持卡人都可以使用这些信用卡，并以前所未有的速度利用它们: LendingTree发现，随着美国人的支出从疫情封锁中回升，美国六大信用卡发行商在2022年支付了679亿美元的奖励兑换和合作伙伴付款，比前一年增长了24%。
专家表示，与退税带来的一次性刺激不同，最近提供的许多奖励——对信用卡、借记卡甚至“先买后还”贷款的用户——可以提供持续的预算减免。
Bankrate资深行业分析师泰德•罗斯曼(Ted Rossman)表示:“在高房价和高利率的情况下，每个人都希望省钱。”“主要的信息是，无论如何你都会买的东西都要拿回钱。”
考虑现金返还卡(以及它们的细则)
根据LendingTree的数据，与任何信用卡一样，如果你能避免每月有余额是不明智的，尤其是考虑到新信用卡的平均利率为24.59%。这些费用可能会侵蚀任何可赚回的现金。
但这些福利随处可见。罗斯曼说，根据Morning Consult最近的一项民意调查，超过三分之二的持卡人可以获得现金返还，在大多数情况下，这是最安全、最简单的奖励兑换形式。
Rossman说，没有年费的现金返还卡越来越受欢迎。他以富国银行(Wells Fargo)的活跃现金卡(Active Cash Card)为例，该卡除了2%的无限现金奖励率外，在3个月内消费500美元即可获得200美元的注册奖励，15个月免息。它的奖励兑换选项是灵活的: 例如，用户可以通过对账单信用兑现，或者直接存入他们的支票或储蓄账户。
罗斯曼说:“我可能会稍微偏向于账单信用，因为这样你就可以降低你的账单，这样就更无缝了。”
从奖励计划中获得的收益似乎是渐进式的——在某些情况下只有几美元——但这是许多低收入家庭可以得到缓解的为数不多的地方之一。Morning Consult发现，在美国所有持卡人中，年收入低于5万美元的家庭中有75%拥有奖励卡，其中现金返还是最常见的奖励。节省下来的钱也会累积起来，尤其是当你把卡的福利和现有的折扣“叠加”在一起时。
另一种受欢迎的选择是大通自由无限卡，它可以让用户在所有消费中获得无限1.5%的现金返还。对于某些季度轮换的消费类别，如餐饮和药店，这一比例跃升至3%，而通过大通终极奖励(Chase Ultimate Rewards)门户网站购买旅游产品的这一比例则升至5%。(新卡会员目前可获得200美元的奖金，加上5%的汽油和杂货折扣。)
但也有一些警告。罗斯曼说，根据信用卡的不同，直接在零售商处兑换积分往往比简单地获得对账单信用或银行存款的价值更低。另外，并不是每个商人都有资格。LendingTree去年的一项研究发现，虽然一张合适的信用卡可以让家庭每年获得300多美元的杂货奖励，但沃尔玛(Walmart)和好市多(Costco)等大型连锁店往往被排除在外。
“信用卡奖励是相当直接的，”马特·舒尔茨(Matt Schultz)说，他是LendingTree的首席信用分析师，也是即将出版的《问问题，省钱，赚更多:如何掌控你的财务生活》一书的作者。“但这是一个特别的例子，它可能会变得有点棘手，因为很多人在杂货店以外的地方买东西，”他说。
舒尔茨指出，信用状况不佳的消费者并没有被锁定在信用卡奖励之外:例如，排名靠前的Discover Cashback Debit账户每个月最多可以为3,000美元的消费提供1%的现金返还，这可以为用户每年节省360美元。
看看你已经花钱的地方有什么可用的
专家表示，消费者经常可以在每月的账单中找到奖励和折扣。
支付选项是一个简单的开始。公用事业公司通常希望降低信用卡处理费用，许多公司已经为设置自动付款提供信用额度。例如，威瑞森(Verizon)为其手机和FiOS客户提供每月10美元的折扣，但罗斯曼建议先比较任何潜在的现金返还或积分奖励。
他说:“如果我每月支付200美元的网费、有线电视费和电话费，而我在信用卡上得到2%的现金返还，那就只有4美元的好处。”所以在这种情况下，切换到自动转账是有意义的。
在美国排名前50位的大都市区中，有46个地区买房比租房贵，但一些租户仍然可以在租金支付中找到一些回报。
比特币奖励计划允许任何人开设账户，通过其应用程序支付租金，并获得积分，这些积分可以兑换机票折扣、健身课程、租金甚至房屋首付。除了免费的信用报告功能——该公司表示，24个月的按时付款可以导致信用评分跃升40到60分——Bilt甚至会给你的房东寄一张实物支票，因为有些人不接受电子支付。
比尔特计划有一些限制: 如果你不住在与比尔特相关的大楼里，除非你有比尔特世界精英万事达卡(Bilt World Elite Mastercard)信用卡，否则你无法获得奖励，该信用卡有自己的规定。例如，用户必须每月用该卡购买至少五次才能获得奖励。(你每月支付的租金也算。)
即便如此，比尔特卡“填补了一个真正的大漏洞，”罗斯曼说。“租金是许多家庭每月最大的支出，从回报的角度来看，他们无法将租金最大化。”
稍后再付款
虽然“先买后付”的计划本身也存在风险，但消费者正涌向这些服务，以帮助扩大他们的现金流。现在，一些供应商推出了自己的福利来奖励用户的良好行为。
舒尔茨说，总的来说，“在这种情况下，人们的权力比他们认为的要大，”尤其是在询问客户服务方面的开放式问题时。“不要问，‘我能用这张信用卡获得更低的利率吗?’你可以问，‘我可以和你们团队里的谁谈谈降低费率的可能性?’”他说。
Afterpay与礼品卡公司Nift合作，让客户在第二次按时付款时选择礼物。Nift拥有超过1.2万个直接面向消费者的品牌。福利包括餐馆和外卖套餐的折扣，以及运动鞋和牙齿矫正器的礼品卡。Klarna还提供了一个免费加入的奖励俱乐部，用户每消费一美元就可以获得一个积分，然后在一些零售商那里兑换这些积分。
专注于电子支付的咨询公司TSG的市场情报主管谢里丹·特伦特(Sheridan Trent)说，这些服务的主要目的是让顾客保持先买后付的消费。但她表示，它们可以鼓励用户避免在多个平台上积累过多的支付计划。
她说:“给人们一些经济激励，让他们以负责任的方式偿还债务，这是件好事。”
