想要买保险不被坑，一定要在购买之前，了解清楚你的支出、回报以及理赔条件。
目前美国市场上主流的长期护理保险分为如下三种，你想要了解的优劣势和特点都在这里。
没耐心看文字, 可以跳到文章最后直接看对比图，但是不要忘记看第三种长期护理保险的e选项。
1.Traditional Long Term Care Insurance 传统长期护理保险
- 传统长期护理保险与汽车保险和房屋保险类似，想要拥有保障，就需要终身持续支付保费，并且只有在满足理赔条件的时候才能申请理赔款。
- 如果您一直在支付传统长期护理保险的保费，但是生前并没有用到长期护理的服务，那么您交的保费也不会被退回。
- 在传统长期护理保险里，可以添加抗通货膨胀的选项，这样可以保证几十年后拿到的理赔款仍然足够支付长期护理的费用。
- 传统长期护理保险的保费并不是固定的，保险公司有权利提高保费。所以虽然很多传统长期护理保险的初始保费看起来比其他种类的长期护理保险便宜，但是总的保费金额未必会更低。
如果您大概率需要用到长期护理的时间是在几十年后，那么您需要承担购买传统长期护理保险保费增加的风险。
2.Long Term Care Hybrid Insurance or Linked Benefit Life Insurance 混合型长期护理保险
这种新型的长期护理保险是将人寿保险与长期护理保险结合在一起，来解决传统长期护理保险的一些限制。
- 不需要终身持续支付保费，混合型的长期护理保险保费可以选择一笔付清、分5年支付、分10年支付，或者支付到65岁。这样你就不用担心20或30年后是否有足够的收入来支付保费。
- 保费是固定的，保险公司不能增加保费。您在购买之前就可以明确的知道要付多少保费、要付多少年，以及在未来某一年申请理赔，您将会拿到多少理赔款。
- 也可以选择抗通胀的选项，通常有3%单利、3%复利、5%复利增长的选项。
- 有可以退还保费的选项，Illustration上也会明确显示如果选择在某一年退保，投保人能拿回多少保费。
- 如果被保人生前并没有用到长期护理理赔，受益人会领取到身故赔偿，而并不会像传统型的长期护理保险，没用到保费就全部打了水漂。
因为提供了更多的选项和灵活度，混合型长期护理保险的初始保费会比传统型的更高，但是和传统型需要终身支付保费相比，对于年纪尚轻的投保人，混合型保险的总成本通常会更低。
3.Life Insurance with Long Term Care Rider 人寿保险+长期护理附加险
某些保险公司的产品，可以在人寿保险里添加长期护理附加险。
- 这类保险提供更高额的人寿保险身故赔偿保障(Death Benefit)，在申请时，可以选择不超过身故赔偿金额的长期护理保障。比如购买$100万的人寿保险，并添加$100万的长期护理保障。
- 此类保险也不需要终身支付保费，可选择在5-20年之间付清保费。
- 保费会以cash value的形式在保单里增长，如果选择退保，可以在扣除保险公司的费用之后拿回保费，但是现金值比原本保费多增长出来的部分可能会需要交税。具体某一年能拿回多少保费，在Illustration上会有显示。
- 选择这类保险，可以很好的利用保险的杠杆功能，同时有较高的长期护理保障。但是长期护理的理赔款是固定的，并没有增长的选项，如果您选择了$100万的长期护理保障，在第一年或者第三十年，保险公司都是一样提供$100万的长期护理保障。
- 在一家头部长期护理保险公司的产品中，可以添加长期护理附加险的产品包括有No-Lapse Guarantee UL, 两款IUL, 和VUL。如果只做长期护理保障，我们通常会推荐用偏重Protection的产品。
如果您的Agent为您选择了偏重现金值增长的产品。即使是同样的设计，对于一个40岁的被保人，要比选择偏重Protection产品多支付$20,000+美金的保费，而增长型产品给Agent的佣金是保障型产品的2倍还要多。如果您不确定您的illustration是来自哪一种产品，欢迎联系我免费咨询。
下图我们为您整理了这三种长期护理保险的特点比较，如果您有挑选的问题或者想要联系我们咨询投保，欢迎使用文章最后的联系方式。
