【华e生活大唐编译】社会保障是当今政治环境中争论最激烈的话题之一。
从担心钱花光到福利被削减的威胁，许多美国人对作为退休计划的社会保障失去了信心。
但是，仅仅因为担心社会保障并不意味着你应该完全忽略它。这是你投资计划的重要组成部分，可以帮助提高你的退休收入，如果你觉得自己的退休储蓄不足，可以让你安心。
我们与一位财务规划专家聊了聊，了解美国人应该期望得到多少社会保障福利，以及如何将其纳入你的财务计划。
美国人对社会保障期望不高
根据GOBankingRates最近的一项调查，71%的美国人期望退休后每月的社会保障福利不到2000美元。近60%的人认为，到退休时，他们的月薪不会超过1,500美元。
这与人们今天实际接受的现实形成鲜明对比。
根据美国社会保障局(Social Security Administration)的数据，退休人员的平均每月福利为1767美元。平均每年从该计划中获得的退休福利约为21,000美元。
Bentron金融集团的注册会计师Gregory J. Kurinec认为，美国人之所以对社会保障不屑一顾，是因为担心在他们有资格领取社会保障的时候，资金就会耗尽。
Kurinec说:“如果他们担心这个系统是否有偿付能力，或者是否会耗尽资金，那么这些不一定是没有根据的感觉。”“然而，在短期内，有足够的资金流入和储备，让人们在未来十年保持健康。”
X世代对社会保障最悲观
根据gobankinggrates的调查，年龄在45岁到54岁之间的人对社会保障收入最悲观。近82%的人期望月薪不超过2000美元，没有人期望月薪超过4000美元，而其他大多数人都期望月薪超过4000美元。
这可能是有充分理由的。X一代最接近退休年龄，年龄在44岁到59岁之间。他们可能已经通过理财规划师或直接通过SSA.gov网站预测了他们的社会保障收入。虽然平均福利要高得多，但有些人可能计划提前申请，导致福利减少。
不管怎样，X世代对社会保障收入不太有信心，觉得可能需要找到其他方式来补充退休生活。
Kurinec说:“对于很多退休人员来说，社会保障在他们退休收入中所占的比例远远超过了预期。”“社会保障应该与其他退休储蓄、养老金、个人储蓄等一起使用。它从来没有打算成为退休后的全部收入来源。”
社会保障会没钱吗?
如果大多数美国人不相信他们至少得到了平均水平的社会保障福利，也许他们是对的。
根据美国社会保障局(Social Security Administration)的说法，未来十年社会保障资金短缺的风险确实存在。在SSA董事会2022年的报告中分析了当前的资金状况和社会保障的提款情况，SSA发现，到2035年，基金储备可能会耗尽。
“整个系统需要做出改变，”库里涅克(Kurinek)说，“但我们都知道，改变的车轮旋转得很慢。”
因此，尽管“财政悬崖”离我们还有大约10年的时间，但改革需要尽早开始，以防止福利减少。无论是福利减少还是工资税增加，密切关注社会保障立法都是一个好主意。
社会保障随着通货膨胀而上升
虽然社会保障的未来可能会让人感到黯淡，但了解它是如何运作的很重要。社会保障的好处之一是在通货膨胀的环境下生活成本的增加。
例如，在2022年，随着通货膨胀率接近9%的峰值，社会保障福利出现了40年来最大的增长，2023年的生活成本调整(COLA)将达到8.7%。这增加了退休人员的福利，并提高了未来退休人员的社会保障福利。
因此，如果现在每月平均福利接近1800美元，那么到你退休时，这个数字应该会增加。
什么时候申请社会保障福利很重要
在计划退休后的社会保障福利时，最关键的因素之一是你选择什么时候申请你的福利。GOBankingRates调查的受访者可能认为他们每月不会有太多的社会保障福利，他们计划提前申请，这可能会影响福利金额。
Kurinec说:“另外需要考虑的是，这些人打算什么时候申请福利。”“与等到完全退休年龄再申请的人相比，尽早申请的人可能会少拿到25%到30%的福利。这可能会对他们拿回家的钱产生巨大影响。”
更重要的是，你可以等到你的完全退休年龄之后再获得你的福利。目前，1960年以后出生的退休人员的法定退休年龄是67岁。但你可以等到70岁再领取福利金，这样每年的福利金将增加8%。这可以大大增加你的退休福利金额，使你成为“高于平均水平”的社会保障受益人。
社会保障只是退休难题的一小部分
虽然美国人可能低估了他们将获得多少社会保障收入，但重要的是要明白，社会保障不应该是你退休计划的全部。当你缩小范围并查看其他收入来源时，它将有助于你制定社会保障策略，包括何时开始领取福利，计划领取多少，以及税收将如何运作。
Kurinec说:“在做出任何决定之前，申请社会保障福利是需要仔细审查的。”“在做出何时领取社会保障的财务决定之前，你需要考虑所有其他收入和资产来源。”
无论从现在起十年后社会保障是否会减少，还是税收会增加，重要的是要有其他的退休收入来源。专注于为你的个人退休账户、401(k)或其他工作场所的退休账户提供资金——甚至是一个标准的经纪账户。记住，社会保障只是一种补充，剩下的部分由你自己来支付。
