《华尔街日报》报道，退休人员担心自己活得太久而无法享受自己的钱财。
研究表明，花钱越多的人退休后的满足感就越强，但美国老年人的生活水平往往低于自己的能力。95 岁或 100 岁的预期寿命让许多人变得吝啬，他们不愿意现在就花掉辛苦赚来的积蓄，因为还有这么多年的账单要付。
研究人员称之为退休消费之谜。
根据一项即将发表的研究，该研究分析了对大约 2万名 50 岁以上人群的长期调查数据，显示拥有至少 10万美元金融资产的 65 岁已婚人士每年平均提取 2.1% 的储蓄。
这份报告的共同作者、保诚金融旗下 PGIM DC Solutions 退休研究主管戴维·布兰切特 (David Blanchett) 表示，这一数字远低于许多顾问建议的4% 支出率，而这个数字足以让退休人员避免自 1926 年以来每 30 年就耗尽资金。他们的目标是确保养老金在最糟糕的情况下也能维持 30 年，这意味着在市场好转时，养老金还能维持更长时间。
入不敷出的现象在富裕退休人士中尤为普遍。美国金融服务学院教授迈克尔·芬克 (Michael Finke) 表示，财富分配最顶层 20% 的人在 30 年的退休生活中可以放心多花掉约 77.3 万至 116.5 万美元，具体取决于他们的资金投资方式，同时仍将 40% 的初始财富留作应急或遗赠之用。
恐惧让他们错失了机会。虽然为长寿做规划很重要，但找到退休后的乐趣也很重要，因为“许多人有时间、金钱和智慧以前所未有的方式享受退休生活”，加州圣克拉拉大学金融学教授梅尔·斯塔特曼 (Meir Statman) 说道，他研究过老年财务和个人福祉。
普遍焦虑：人还在，钱没了
62岁的杰伊·迈尔 (Jay Myer) 于 2019 年退休后表示，失去薪水让他非常不安，他开始担心钱会用完。
当迈尔意识到他和妻子安妮塔·迈尔每月的支出经常比预期多出约 1,800 美元时，他开始仔细检查购买的每一件物品，甚至是餐巾纸。
但这位前软件高管表示，这种吝啬让他更加焦虑。“这只会让我害怕。”这位北卡罗来纳州凯瑞市的居民说。
这对夫妇的首要任务是旅行和住在附近的两个孙子。2025 年，他们计划乘坐两次邮轮，并和儿子及其家人一起度假。
当他们的投资业绩表现良好时，他们也开始向两个成年儿子提供一些钱。
“这样做感觉很好。”迈尔说。由于他们的儿子才刚刚开始职业生涯，“他们比我们更需要钱。”
不会花钱是个“老年病”
多年来，人们一直将钱存入退休账户，但取出钱却可能很困难。
迈克尔·芬克教授说，我们能活多久、市场表现如何，存在太多不确定性，因此许多人选择保守消费。一种常见的做法是主要花社保、养老金和投资收入，很少从 IRA 和 401(k) 中提取资金，直到 73 岁，届时政府要求拥有传统账户的人提取最低金额并缴纳应缴税款。
芬克表示，希望留下遗产或许可以解释部分（但不是全部）支出不足的原因。心理上的支出障碍可能也起到了一定作用。
斯塔特曼说，从退休账户中取钱就像看着账户余额因股市崩盘而下降一样痛苦。
专门帮助退休人员享受财富的理财顾问亚当·查普曼说，储蓄通常被视为一种美德，而消费则感觉是不负责任的行为。他会指导客户找出他们重视的、愿意花更多钱购买的几样东西。“如果你死时还带着很多钱，那就意味着你牺牲太多，生活太简朴了。”
退休研究主管戴维·布兰切特建议，用终生收入（社会保障、养老金和即期年金等）来支付基本开支，例如食物和水电费。
研究表明，退休人员从终生收入中支出的钱远远多于从储蓄中支出的钱。有养老金的人往往更幸福。
他说，房屋净值可以用于任何长期护理的需求。
布兰切特说，这样退休人员就可以腾出钱来将储蓄和投资用于旅行和其他优先事项。一种方法是将大账户分成小账户，每个账户都有特定的用途。
“如果你计划拿出30万美元用于旅行，那么花钱就更容易了。”这也使得人们在退休后更容易花掉这笔钱，因为那时人们通常更健康，更能享受旅行。
